Seit Wochen häufen sich die Anrufe, E-Mails und Vorschläge für „unverbindlichen“ Beratungstermine: Finanzvertriebe klopfen bei potenziellen Kundinnen und Kunden an und werben mit dem neuen Altersvorsorgedepot, dem Nachfolger der Riester-Rente. Der Tenor ist oft derselbe: Jetzt schon unterschreiben, frühzeitig Vorteile sichern, keine Zeit verlieren.
Meine klare Empfehlung dazu: Lassen Sie sich zu nichts drängen. Das neue Altersvorsorgedepot startet erst am 1. Januar 2027 – und bis dahin gibt es für Sie schlicht nichts zu tun, außer abzuwarten. Wer Ihnen jetzt schon einen Vertrag andrehen will, verfolgt in erster Linie eigene Interessen, nicht Ihre.
In diesem Artikel erkläre ich, was hinter dem neuen Altersvorsorgedepot steckt, welche Vorteile es bringt, für wen es sich lohnt – und warum Abwarten aktuell die beste Strategie ist.
Im nächsten Artikel erkläre ich die Besteuerung des neuen Altersvorsorge-Depots in der Rentenphase.
Was ist das Altersvorsorgedepot überhaupt?
Das Altersvorsorgedepot ist der gesetzlich beschlossene Nachfolger der Riester-Rente. Der Bundestag hat das entsprechende Reformgesetz am 27. März 2026 verabschiedet, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu. Ziel der Reform ist eine private Altersvorsorge, die einfacher, kostengünstiger und flexibler ist als das alte Riester-System – und die auch für Selbstständige und Freiberufler offensteht, die bislang nur mittelbar förderberechtigt waren.
Die neuen Produkte werden ab dem 1. Januar 2027 angeboten. Vorher existiert schlicht noch kein abschlussfähiges Altersvorsorgedepot – wer Ihnen vorher etwas „im Rahmen des neuen Depots“ verkaufen will, verkauft Ihnen in Wahrheit etwas anderes.
Die wichtigsten Eckpunkte im Überblick
Start: 1. Januar 2027. Vorher lässt sich kein Altersvorsorgedepot abschließen.
Förderung: Der Staat zahlt eine Grundzulage von 50 Cent pro eingezahltem Euro bis zu einem Sparbetrag von 360 Euro im Jahr. Für Beträge zwischen 360 und 1.800 Euro gibt es noch 25 Cent je Euro obendrauf. Maximal sind damit 540 Euro Förderung pro Jahr möglich – deutlich mehr als bei den meisten bisherigen Riester-Verträgen.
Kinderzulage: Eltern erhalten zusätzlich eine Kinderzulage von 300 Euro pro Jahr und Kind, sobald mindestens 25 Euro im Monat eingezahlt werden.
Berufseinsteigerbonus: Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro extra.
Kosten: Für Standardprodukte gilt ein Kostendeckel von maximal 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr.
Anlageform: Anders als bei Riester gibt es nicht nur Garantieprodukte. Wer möchte, kann sich für ein Depot ohne Kapitalgarantie entscheiden, das breit gestreut in ETFs investiert und damit höhere Renditechancen bietet. Sicherheitsorientierte Sparerinnen und Sparer können weiterhin ein Garantieprodukt wählen.
Auszahlung: In der Rentenphase können Sie zwischen einer (lebenslangen) Rente und flexibleren Auszahlplänen wählen.
Bestehende Riester-Verträge: Ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr angeboten. Wer bereits einen hat, muss aber nichts tun – bestehende Verträge können normal weiterlaufen. Ein Wechsel ins neue Altersvorsorgedepot ist möglich, aber freiwillig.
Die Vorteile gegenüber der alten Riester-Rente
Drei Dinge stechen besonders heraus. Erstens die Kostenbremse beim Standardprodukt: Der Deckel von 1,0 Prozent Effektivkosten sorgt dafür, dass deutlich mehr vom Ersparten und der staatlichen Förderung tatsächlich für die Altersvorsorge arbeitet, statt in Vertriebs- und Verwaltungskosten zu versickern. Zweitens die Öffnung für Selbstständige und Freiberufler, die bislang von der Riester-Förderung praktisch ausgeschlossen waren. Und drittens die größere Wahlfreiheit bei der Anlage: Statt eines starren Garantieprodukts können Sie sich je nach Risikoneigung für eine renditestärkere, aber schwankungsanfälligere ETF-Variante oder eine sicherheitsorientierte Garantievariante entscheiden.
Für wen lohnt sich das neue Altersvorsorgedepot?
Grundsätzlich richtet sich das Depot an alle, die zusätzlich zur gesetzlichen Rente privat vorsorgen möchten – Angestellte ebenso wie Selbstständige, Freiberuflerinnen und Gewerbetreibende. Besonders attraktiv dürfte es sein für:
Berufseinsteiger unter 25, die durch den einmaligen Bonus einen zusätzlichen Anreiz bekommen. Familien mit Kindern, für die sich die Kinderzulage über die Laufzeit deutlich summiert. Und alle, die bislang von einer eigenen geförderten Altersvorsorge ausgeschlossen waren, weil sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind.
Ob und in welcher Höhe sich das Depot für Ihre individuelle Situation lohnt, hängt natürlich von persönlichen Faktoren ab – Einkommen, Steuersituation, bestehende Verträge, Anlagehorizont. Was ich aber sagen kann: Für diese Beratung haben Sie noch reichlich Zeit.
Was Sie bis zum 1. Januar tun sollten: nichts
Das ist die eigentliche Botschaft dieses Artikels. Es gibt aktuell keinen Grund zur Eile:
Die Produkte existieren noch nicht – vor dem 1. Januar 2027 kann Ihnen niemand ein echtes, marktreifes Altersvorsorgedepot verkaufen. Ihre bestehenden Riester-Verträge laufen unverändert weiter, niemand kündigt sie Ihnen automatisch. Und die Förderbedingungen ab 2027 stehen bereits gesetzlich fest – ein verfrühter Abschluss bringt Ihnen keinen Vorteil, sondern nützt nur dem Finanzvertrieb.
Wenn Sie also jemand jetzt schon zu einer schnellen Entscheidung drängt, mit „begrenzten Plätzen“, „Frühbuchervorteilen“ oder ähnlichen Argumenten – das ist Verkaufsdruck, keine Notwendigkeit. Nehmen Sie sich die Zeit, die Sie brauchen, lassen Sie sich die Details in Ruhe erklären, vergleichen Sie in den kommenden Monaten die tatsächlich verfügbaren Angebote, sobald sie ab Januar 2027 wirklich auf den Markt kommen.
Fazit
Das neue Altersvorsorgedepot bringt einige spürbare Verbesserungen gegenüber der Riester-Rente: niedrigere Kosten, mehr Förderung, mehr Flexibilität und eine Öffnung für Selbstständige. Es lohnt sich, das Thema im Blick zu behalten. Aber bis zum 1. Januar 2027 gibt es für Sie nichts zu unterschreiben, nichts zu kündigen und nichts zu entscheiden. Füße stillhalten, in Ruhe informieren – und erst dann handeln, wenn die echten Angebote tatsächlich auf dem Tisch liegen.
Wenn Sie wissen möchten, ob sich das neue Altersvorsorge-Depot auch für Sie lohnen könnte, vereinbaren Sie gerne einen Beratungstermin bei mir.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanzberatung.
Quellen:
