In den letzten Wochen wurde ich immer wieder gefragt, ob ein Bausparvertrag als Geldanlage und auch zur Altersvorsorge geeignet sei. Ich möchte in meinem heutigen Blogartikel auf den Nutzen von Bausparverträgen für Sie eingehen, damit Sie sich selbst ein Urteil bilden können.
Wie funktioniert ein BSV?
Ganz einfach: Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparplan und Darlehen.
Vom Ablauf her ist es so, dass man zuerst einen Teil der Bausparsumme anspart. Als Ziel werden ca. 50% der Bausparsumme angestrebt. Das ist das Mindestguthaben, das angespart werden soll. Auf dieses Guthaben werden minimale Zinsen gezahlt, je nach Bausparkasse durchschnittlich 0,11% p.a. Die Zinsen sind deshalb so niedrig, weil bei Zuteilung des Vertrages ein günstiges Darlehen bekommen können, das für Wohnungsbauzwecke genutzt werden muss. Sie verzichten zunächst auf marktübliche Zinsen in der 7-jährigen Ansparphase und profitieren in der Darlehensphase von niedrigen Kreditzinsen, so die ursprüngliche Idee.
Sind Sie unverheiratet und haben ein Jahreseinkommen von unter EUR 35.000, können Sie die Wohnungsbauprämie in Höhe von 10% der eingezahlten Beiträge, maximal jedoch EUR 70, ja genau: siebzig Euro. Als Ehepaar sind es EUR 140. Man muss den Vertrag dann jedoch für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden, ansonsten erhält man die Prämie nicht.
Dann kommt der Zuteilungszeitpunkt. Wenn das Mindestguthaben erreicht ist, kann man ein Darlehen aufnehmen, muss man aber nicht. Man hat lediglich ein Recht auf das Darlehen erworben.
In der daran sich anschließenden Darlehensphase zahlen Sie den Kredit zurück. Der Darlehenszins steht am Anfang bereits fest. Sie sparen also 7 Jahre lang an, wissen vorher schon, wie hoch der Zinssatz ist, zu dem Sie das Darlehen aufnehmen werden und haben damit „Planungssicherheit“. Diese Planungssicherheit hat auch die Bank. Denn sie bekommt auf jeden Fall den Zins, der bei Vertragsbeginn festgelegt wurde.
Was ist in den letzten Jahren passiert? Richtig. Die Zinsen sind gefallen und zwar ganz massiv. Stellen Sie sich jetzt vor, Sie haben einen BSV vor 7 Jahren abgeschlossen mit den damals gültigen Zinsen. Wenn Sie heute ein Baudarlehen aufnehmen möchten, zahlen Sie die Zinsen, die Sie bei Abschluss vereinbart haben. Bei fallenden Zinsen ist das ein gutes Geschäft. Leider nicht für Sie, sondern für die Bank.
Außerdem hat die Bank für den Vertrag eine Abschlussprovision erhalten. Diese liegt zwischen 1 und 1,6% auf die Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von EUR 100.000 wären das EUR 1.000 bis EUR 1.600, die von Anfang an weg sind und über die Zinserträge wieder verdient werden müssen.
Die Erwirtschaftung der Abschlussprovision bei 0,11% Guthabenzins ist ziemlich aussichtslos.
Renditemäßig und was die Flexibilität angeht ist der Bausparvertrag ein Produkt, das sich für Sparerinnen und Sparer nicht rechnet. Die Zinsen sind unattraktiv niedrig und die Abschlussgebühren hoch. Oft kommen noch Kontoführungsgebühren dazu.
Das macht für die Altersvorsorge keinen, aber auch gar keinen Sinn.
Der Bausparvertrag ist ein geniales Produkt für die Bank. Warum?
- die Abschlussprovision wird auf die gesamte Bausparsumme berechnet
- die bereits vorher festgelegte Darlehenszinsen bedeuten Planungssicherheit für die Bank
- als Sparerin erhalten Sie in der Ansparphase nur minimale Zinsen.
Mein Fazit: Ein Bausparvertrag macht weder als Sparprodukt noch für die Altersvorsorge Sinn. Bestenfalls können Sie einen BSV als Teil einer Immobilienfinanzierung verwenden, wenn Sie den Vertrag in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen haben und die Wohnungsbauprämie bekommen.
Das Bankprodukt Bausparvertrag verkauft sich unter anderem deshalb so gut, weil damit Begriffe wie Sicherheit, Eigenheim und günstige Darlehenszinsen bei den Bankkunden abgespeichert sind. Es ist eine gute Verkaufsstory, die Sparer recht teuer bezahlen.
Einen gute Übersicht über Vor- und Nachteile finden Sie auch in diesem Artikel auf hermoney.
Im nächsten Blogartikel werde ich über das Thema Immobilien für die Altersvorsorge schreiben.
Wenn Sie wissen möchten, wie Sie Ihre eigene Altersvorsorge auf stabile Beine stellen, melden Sie sich gerne bei mir.
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