Wir Deutschen sind ja bekannt als Versicherungsweltmeister. Für alles und für jede Lebenslage haben wir eine Versicherung. Manchmal spricht man sogar von dem Hang zur Überversicherung. Der Bestand an Lebensversicherungen liegt lt. Statista bei 82,7 Millionen Policen. Bei einer Einwohnerzahl von ca. 83 Mio bedeutet das rein statistisch gesehen, dass fast jeder in Deutschland eine Lebensversicherung hat. Das ist ein Durchschnittswert und in Anbetracht der Tatsache, dass ganz viele Menschen keine Lebensversicherung haben, lässt sich daraus schließen, dass einige mehrere Lebensversicherungen haben. Das kann ich bestätigen. Kürzlich hat mir ein Herr ganz stolz erzählt, dass er 9, in Worten neun Lebensversicherungen hätte und alle bei derselben Gesellschaft. Naja, habe ich mir gedacht, da hat der Versicherungsvertreter dieser Gesellschaft einen „guten Job“ gemacht und seinen Jahresbonus verdient. Lustig ist das leider nicht, aber dieses Phänomen ist keine Seltenheit.
Aber nicht nur „das Leben“ wird versichert, sondern zudem alle möglichen anderen Eventualitäten wie z.B. dass die Wohnung wird durch einen Wasserschaden vorübergehend unbewohnbar (Hausratversicherung) wird oder dass das Handy verloren geht (Handyversicherung). Zudem gibt es Brillenversicherungen, Reisegepäckversicherungen, Garantieverlängerungen und noch diverse weiteren Versicherungen, die in erster Linie nur dem Versicherer dienen.
Es gibt eine einzige Frage, mit der Sie sofort herausfinden können, ob Sie eine Versicherung wirklich brauchen. Wozu ist eine Versicherung gut? Ganz einfach, nämlich Ihnen den finanziellen Schaden auszugleichen, wenn bei Ihnen der Versicherungsfall eintritt.
Das führt uns direkt zu der Frage, ob Sie eine Versicherung brauchen. Die Frage lautet:
„Bin ich finanziell dazu in der Lage, einen Schaden, den ich verursacht habe oder der mir widerfährt aus eigenen, vorhandenen finanziellen Mitteln auszugleichen, ohne dabei auf meine Ersparnisse bzw. auf mein Vermögen für die Altersvorsorge zurückgreifen zu müssen.“
Bedeutet ganz einfach: Haben Sie soviel Geld rumliegen, dass Sie einen Schaden angemessen selbst regulieren könnten. Diese Frage sollten Sie sich vor dem Abschluss einer JEDEN Versicherung stellen. Schauen wir uns einmal einige Beispiele an:
Unfallversicherung: Könnten Sie die Folgen finanziellen eines Unfalls, bei dem Sie z.B. einen Arm oder einen anderen Körperteil verlieren selbst tragen. Das wäre z.B. ein entsprechend umgebautes Auto, weil Sie Ihr bisheriges Auto nicht mehr fahren können. Oder eine Hilfe, die Sie bei Ihrem täglichen Leben unterstützt. Diese Hilfe möchte regelmäßig bezahlt werden. Könnten Sie diese Kosten aus eigenen Mitteln selbst stemmen.
Private Haftpflicht-Versicherung: Könnten Sie die finanziellen Folgen tragen, wenn Sie z.B. einen Unfall verursachen, der Geschädigte liegt wochenlang im Koma und wacht danach als Behinderter wieder auf. Wären Sie in der Lage, diesem Menschen eine lebenslange Rente zu bezahlen, ohne dabei selbst zu verarmen?
Die private Haftpflichtversicherung ist übrigens eine der am meisten unterschätzten Versicherungen. Es existiert oft die Meinung, die private Haftpflicht zahlt die Vase meines Nachbarn, die ich aus Versehen vom Tisch fege oder die teure Uhr eines Freundes, die ich aus Schusseligkeit zertrete. In diesen Fällen springt die Versicherung zwar auch ein, das sind aber nicht die Gründe, warum Sie eine private Haftpflicht haben sollten. Es sind vielmehr die großen Personenschäden, die, wenn sie nicht abgesichert sind, Sie in den finanziellen Ruin treiben könnten.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Eine BU ist meiner Ansicht nach die private Haftpflicht für die Gesundheit. Wenn Sie krank werden und deshalb nicht mehr arbeiten können, fällt Ihr Einkommen nach einer gewissen Zeit weg. Was machen Sie, wenn Sie kein Geld mehr haben, um Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten? Haben Sie genügend finanzielle Reserven, die Sie problemlos dafür hernehmen könnten, jeden Monat Ihren gewohnten Lebensstandard beizubehalten und das unter Berücksichtigung der Inflation, vielleicht sogar über Jahre hinweg? Wenn ja, alles prima, Dann brauchen Sie keine BU. Falls nicht, sollten Sie ernsthaft darüber nachdenken, Ihre Arbeitskraft abzusichern.
Bei einer BU jedoch stellt sich nach der Frage, ob Sie eine möchten gleich die nächste Frage, nämlich ob Sie eine bekommen. Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sollte man ziemlich gesund sein und am besten keine Vorerkrankungen mitbringen. Deshalb rate ich all den Eltern mit Kindern, die zu mir in die Beratung kommen, bereits heute die Arbeitskraft ihrer Kinder abzusichern. Das geht bereits ab einem Alter von 10 Jahren. Die Vorteile für die Schüler-BU liegen auf der Hand:
- Die meisten Kinder und Jugendlichen sind noch gesund und haben keine massiven Vorerkrankungen.
- Die Kosten für eine Schüler-BU liegen weit unter den Kosten einer BU, die z.B. eine 40-jährige Person abschließt. Warum ist das so? Die Wahrscheinlichkeit, dass jemand mit 40 erkrankt und nicht mehr arbeiten kann ist höher, als dass ein 10-jähriges Mädchen erkrankt und „berufsunfähig“ wird. Diese Wahrscheinlichkeit kalkuliert die Versicherung in den Preis der BU mit ein.
- Es gibt Berufe, die gar nicht versicherbar oder nur unter sehr hohen Auflagen versicherbar sind. Z.B. haben es Lehrer schwer, eine BU zu bekommen, weil viele Lehrer im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig werden. Feuerwehrleute, Piloten oder Berufstaucher sind wie einige weitere Berufe gar nicht versicherbar. Wenn ein Kind jedoch bereits eine BU hat, kann es auch Pilot, Feuerwehrmann oder Berufstaucher werden. Die BU-Versicherung besteht ja bereits.
Es gibt noch viele weitere Gründe, seine Arbeitskraft rechtzeitig abzusichern, die ich Ihnen gerne in einem persönlichen Gespräch darlege.
Um es nochmal auf den Punkt zu bringen: Fragen Sie sich immer vor dem Abschluss einer Versicherung, ob Sie den finanziellen Schaden selbst aus eigenen Mitteln regulieren könnten, ohne dass Sie auf Ihre Reserven für die Altersvorsorge zurückgreifen müssten. Wenn Sie diese Frage konsequent mit JA beantworten können, brauchen Sie keine Versicherung.
Das gilt für alle Versicherungen, auch für Altersvorsorge-Verträge und Rentenversicherungen.
Gerne überprüfe ich mit Ihnen gemeinsam Ihren Versicherungsbestand und gebe Ihnen einen Rat, wie Sie mit der ein oder anderen Versicherung verfahren sollten.
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