Momentan liegt der Fokus vieler Anlegerinnen und Anleger auf den Turbulenzen an den Börsen. „Soll ich investiert bleiben oder lieber verkaufen, bevor der Crash kommt?“ Seit vielen Jahren rate ich immer wieder zu Ruhe und Besonnenheit, gerade in turbulenten Zeiten.
Wenden Sie sich daher lieber den wirklich wichtigen Themen zu, zum Beispiel Ihrer Ruhestandsplanung. Klären wir doch zunächst einmal die Frage, was der Unterschied ist zwischen Altersvorsorge und Ruhestandsplanung.
Was genau ist Altersvorsorge?
- Altersvorsorge besteht meistens aus dem Aufbau von Vermögen, aus dem Rentenansprüche entstehen. Diese können aus privaten und betrieblichen Vorsorgeprodukten sowie aus Kapitalanlagen wie z.B. private Lebens- und Rentenversicherungen erwachsen.
- Das Hauptziel dabei ist es, das Einkommen im Ruhestand abzusichern und mögliche finanzielle Lücken zur gesetzlichen Rente zu schließen.
- Die Planung endet meist zum Renteneintritt. Dann beginnt die Auszahlungsphase. Daher ist die Altersvorsorge eher auf den Zeitpunkt des Rentenbeginns gerichtet.
Danach starten die Rentenzahlungen und alle hoffen, dass das immer so weitergeht, wenn das Geld reicht. Allerdings, und das haben viele Menschen nicht auf dem Schirm, stellt sich die Frage: Ist die Rentenlücke wirklich dauerhaft geschlossen oder tut sich doch irgendwann eine Lücke auf? Denn es nutzt Ihnen recht wenig, wenn Sie im ersten Jahr bei Renteneintritt keine Rentenlücke haben und die Lücke gerade so geschlossen ist. Was aber ist, wenn Sie älter werden? Können Sie Ihren Lebensstandard auch nach 5, 6, 10 oder noch mehr Jahren wirklich halten? Fließt in all den Jahren, wo Sie älter werden, immer noch jeden Monat genug Geld in Ihr Portemonnaie oder tut sich vielleicht doch eine Lücke auf? Das sollte man möglichst vor dem Ruhestandsbeginnen erkennen und nicht warten, bis es zu spät ist. Ich verspreche Ihnen: Man kann es erkennen, mit Sachverstand, Weitblick und einer soliden Planung.
Es wird so viel geschrieben und gepostet über die Risiken während des Berufslebens und auch die Risiken am Aktienmarkt werden, gerade aus aktuellem Anlass immer wieder hervorgehoben. Das ist alles nicht falsch, allerdings sehe ich das als eine Art von optischer Täuschung. Der Fokus wird verschoben und auf etwas gelenkt, das zwar im Moment dramatisch aussieht, es bei näheren Hinsehen jedoch gar nicht ist.
Im Ruhestand gibt es nämlich ganz andere Risiken als im Erwerbsleben. Eines der größten Risiken ist das Risiko der Langlebigkeit, das ist das Risiko, älter zu werden als der statistische Durchschnitt. Man könnte dieses Risiko auch als das „Mein-Geld-ist-weg- aber-ich-bin-noch-da-Risiko“ bezeichnen. Dieses Risiko ist erheblich, denn wenn das Geld auf dem Konto oder im Depot aufgebraucht ist und Sie nicht jeden Monat eine ausreichende lebenslange Rente erhalten, dann wird es im fortgeschrittenen Alter finanziell eng.
Ein weiteres Risiko im Ruhestand ist die dynamische Rentenlücke.
Was heißt das genau? Wie wir alle wissen zehrt der demographische Wandel an den Rentenansprüchen der Versicherten. Da es immer mehr Rentnerinnen und Rentner gibt, die auch größtenteils noch älter werden, steht die gesetzliche Rente im Grunde vor dem Kollaps. In der Politik ist das seit Jahrzehnten bekannt. Jedoch packt kein Politiker das heiße Eisen „gesetzliche Rente“ wirklich an. Das ist unbequem und reduziert die Chancen auf Wiederwahl. Also wird in kleinen Abschnitten immer wieder am Rentensystem herumgedoktert, unter anderem mit der Einführung des Nachhaltigkeitsfaktors, einer Formel zur Rentenanpassung. Er soll sicherstellen, dass die Rentenbeiträge nicht übermäßig steigen, indem er die Rentenerhöhung dämpft, wenn das Verhältnis der Beitragszahler zu den Rentnern ungünstig ist. Wen dieses Thema näher interessiert, kann es hier nachlesen.
Dazu kommen weitere Risiken, wie gesundheitliche Themen und Pflege. Darauf möchte ich heute nicht näher eingehen. Lassen Sie uns nun anschauen, was Ruhestandsplanung genau ist.
Die Ruhestandsplanung als ganzheitlicher Lebensplan
- Ruhestandsplanung geht über die reine finanzielle Vorsorge hinaus und betrachtet auch Themen wie die Planung von Liquidität und Zahlungseingängen. Die steuerliche Optimierung, die Erbschaftsplanung sowie die Versorgung der Hinterbliebenen stehen dabei ebenfalls im Fokus.
- Sie bezieht persönliche Wünsche, der Planung von Neuanschaffungen wie z.B. Autos oder größeren Reisen, eine optimale Gesundheitsvorsorge und berücksichtigt Risiken wie Inflation und Pflegekosten.
- Die Planung beginnt oft vor dem tatsächlichen Renteneintritt und begleitet Sie im Optimalfall auch in der Zeit im Ruhestand. oft generationenübergreifend und mit langfristiger Betreuung.
- Im Vergleich zur Altersvorsorge ist sie nicht nur auf Finanzprodukte fokussiert, sondern berücksichtigt das gesamte Lebensmodell im Alter.
Die Vorteile der Ruhestandsplanung liegen damit auf der Hand. Diese sind ganz konkret:
- Die Ruhestandsplanung verschafft einen vollständigen Überblick über die eigenen Finanzen, Immobilien und Ansprüche.
- Sie deckt Rentenlücken frühzeitig auf und sorgt dafür, dass Vorsorgeprodukte optimal aufeinander abgestimmt sind.
Lebensqualität und Sicherheit
- Durch gezielte Planung wird der Lebensstandard im Ruhestand gesichert; Einkommensquellen sind zuverlässig und das Vermögen wird strukturiert genutzt – auch für den Fall von längerer Lebensdauer.
- Risiken wie Inflation, Pflegebedarfe oder steuerliche Belastungen werden berücksichtigt und abgefedert, damit unvorhergesehenen Ausgaben Ihre Existenz nicht bedrohen.
Altersvorsorge sichert vorrangig die finanzielle Grundversorgung im Alter. Ruhestandsplanung gestaltet darüber hinaus alle Aspekte des Lebens nach der Berufstätigkeit, stellt die individuelle Lebensqualität in den Vordergrund und wirkt vorausschauend auf familiäre und steuerliche Themen. Ruhestandsplanung beginnt am besten einige Jahre, bevor Sie in Rente gehen.
Wenn Sie sich für eine solide, durchdachte und umfassende Planung Ihres Ruhestandes interessieren, melden Sie sich gerne für ein erstes Kennenlerngespräch bei mir.
